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          如何識別償還風險?防范于未然,德凱律師教你從8個方面識別風險

          作者:點擊:2403 發布時間:2021-05-28


          一、借錢給別人時,如何識別償還風險?防范于未然,德凱律師教你從8個方面識別風險。

          我們在辦案過程中,經常聽到很多債權人在咨詢要債的時候,才后悔不及的說,早知道......就不會借錢給他了。但是就這個早知道,知道的內容是什么呢?德凱律師事務所,根據長期辦理的民間借貸案件的經驗,以及法律的相關規定,告訴大家一些需要在借款前關注的,借款人可能存在的一些風險,以便幫助朋友們識別相關風險,從源頭降低損失。

          總結經驗,借貸前,可以從以下8個方面識別償還風險:

          (一)從借款人自身職業情況來判斷償還能力不足的風險,借款人如存在以下問題,則可能具備償還不足的風險:

          1.借款人無行業從業經驗或從業時間短,管理能力較差。

          2.借款人受教育程度低或能力較弱。

          3.借款人頻繁更換所從事的行業,且成功率很低。

          4.借款人經營項目時間不長。

          借款人行業經驗和能力不足往往會導致其經營項目的失敗,從而影響到正常還款。對于行業經驗不足的借款人,一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上,保證經營正常穩定后才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源,如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔保人。

          (二)借款人婚姻及家庭不穩定的風險

          1.借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史。

          2.與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關系惡劣。

          婚姻、家庭不穩定的借款人往往會隱藏很大的風險?;橐?、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業,要么品德有缺陷,要么沒有將主要精力用在經營事業上。同時,如果在夫妻之間關系不好時貸款,一旦雙方離異,很多時候雙方都會極力逃避債務,這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。對于婚姻、家庭不穩定的借款人一定要弄清其中的原因,如果是借款人的問題,不給予貸款;如不是借款人的問題,也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。

          (三)借款人居住不穩定的風險

          主要表現為借款人非本地常住人口,在本地無固定居住地或無住房。由于借款人居住不穩定,流動性很大,如果借款人離開當地,則對借款的回收造成很大麻煩。如果向居住不穩定的借款人借款,一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保,或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保;二是如果借款人在本地的經營項目很穩定,投資很大,不宜輕易轉讓,居住的穩定性則不重要。

          借款人品質及道德風險

          1.借款人品行較差,有欺詐或欺騙行為。

          2.借款人有不良嗜好,如好賭、涉毒、涉黃等。

          3.借款人不想讓家人和其合伙人知道有借款的事實(借款人很有可能會將借款用在非正常渠道)。

          如何識別償還風險?防范于未然,德凱律師教你從8個方面識別風險


           

          借款人的品質及道德風險是借款償還不能風險中嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人,即使在還款能力不足的情況下,雖有可能會拖欠,但他會很配合,積極還款。但如遇到品質及道德很差的人,他會想方設法地拒絕還款。所以只要確定借款人是品質、道德很差的人,則不應給予出借款項。


          (五)借款人信用風險


          1.借款人有不良的信用記錄,以前借款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款。


          2.借款人拖欠供貨商的貨款。


          3.借款人拖欠稅費、電費、水費等費用。


          4.借款人拖欠其員工的工資。


          對于有上述不良信用行為的人,如果是惡意的,則不應再為其提供借款。如果是借款人雖有上述拖欠,但是非惡意行為,且時間都不長,只可以結合實際情況考慮是否出借借款。對于借款人的一些信用風險,可以查詢裁判文書網、被執行人信息網等進行查詢了解。


          (六)股權風險


          如果你的親戚朋友給你畫大餅,要求借款支持公司事業發展的,可以了解一下信息,如存在這些情形的,借款須謹慎:


          1.在合伙企業中股份占比少,借款人在企業中不占主導地位。


          2.虛假股權風險。在企業中,借款人本來沒有股權,但為了能貸款,制造虛假的公司章程和合伙協議。對于前一種情況,由于借款人沒有決策權,對收入和資產的分配不能自己做主,債務的償還受到很大的限制,同時也意味著借款人只有較少的收入,還款能力有限,因此,放款金額不能超過其收入水平,同時,應要求具有決策權的合伙人作為擔保人或共同債務人。為了防范第二種情況,一是要對提供的公司章程或合伙協議進行真實性調查;二是要對企業的員工進行走訪,核實合伙行為是否真實;三是要求其他合伙人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權,應拒絕貸款。


          (七)借款人借款用于企業經營的,需要評估其管理不足的風險,比如:


          1.管理制度缺失,缺少相應的管理制度。


          2.財務管理、賬務混亂。


          3.生產經營營場地臟、亂、差。


          4.工人生產積極性不高,士氣低落。


          5.安全、消防存在重大隱患。


          6.生產現場管理不到位,存在窩工、偷工現象。


          7.倉庫管理混亂,存貨亂堆亂放,存在丟料、盜料現象。


          8.其他管理不足的情況。


          (八)借款人逾期還款后可以用于變現的資產較少,還款能力不足的風險


          1.比如借款人是公司的,公司屬于“皮包公司”經營狀況不好,經營項目投資較小或固定資產少、很容易轉移或出讓。


          2.借款人是個人的,沒有不動產、沒有車輛等哪怕在長期逾期還款情況下,可以變賣、抵銷借款的資產等。


          以上是常見的評估借款人能否如約償還借款的一些經驗總結,僅供大家參考??偨Y,借款的事,需要再三考慮,一方面要評估借款人的償還能力,另一方面也要評估自己出借款項后,收不回借款的抗風險能力,切莫做了幫了別人自己陷入經濟危機的泥坑,終導致財散、親人變仇人的尷尬場景。



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